保険金未払いの真相

ほとんどの人が入っている"保険"。
いざという時、本当に支払われるの？

　ネットを通して、加入する"保険"が、激増している。テレビやその他のマス
コミで、これらの宣伝を見ない日はない。けれど、本当に、宣伝の通りなの？

【"保険金不払い"が続々と】

　先ず・・・
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　"保険"というのは、「統計的な方法、または、その他の方法によって、ある
　　　　　　　　　　　程度まで予知出来る場合、共通に、その事象の脅威を
　　　　　　　　　　　受ける者が、あらかじめ、一定の掛け金(保険料)を互
　　　　　　　　　　　いに拠出しておき、積立金を用いて、その事象に遇っ
　　　　　　　　　　　た人に、一定金額(保険金)を与え、損害を補うという
　　　　　　　　　　　制度である」
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　つまり、裏返して言うと・・・

　「イザという時に、保険金を払ってくれなければ、"保険"ではない」　

　ただし、「保険金詐欺」などの事例も数多く存在するので、あくまでも、そ
の事象が"偶発的"モノであり、"意図的"なモノでないという証明は必要である。

　それにしても・・・

　昨年は、２月と１１月に、生保(生命保険)会社である明治安田生命の「保険
金未払い」による業務停止命令。同じ１１月には、多額の保険金未払いが発覚
した損保(損害保険)会社、何と、２６社に対して、業務改善命令が出ている。

　金融庁の調べによると・・・

　先記の明治安田生命では、過去５年間で、保険金未払いが、１，０５３件、
総額で５２億円に達し、これ以外の国内で営業する生保３８社の合計４３５件
、約２０億円を、大幅に上回っていたとのことである。

　後記の損保会社２６社において、過去約３年間を対象にした調査では、合計
約１８万６００件、金額で約８４億３００万円の保険金未払いが判明した。し
かも、今年１月には、三井住友海上で、約３，２００件、９，２００万円が、
追加の未払いとして、報告されている。

　実は、今後も・・・

　「個人情報の漏洩」の時と同じで、次から次と、小出しに、"悪事"を開示し
て行くような気がしてならない。逆に言うと、それほど、「保険の未払い」が、
"日常化"していたということではないか。

　　　　　　　　「これでは、"保険"の意味を、なさない」

【現状を憂う"ある生保外交員"】

　現場のことは、現場の人間に聞くのが、一番である。そこで、私が普段から
「かかりつけのプロ保険士」として、信頼し、保険に関する様々な問題にも、
嫌な顔せずに応えてくれるＺ氏に、あくまでも、"匿名を条件"ということで、
忌憚なく、本音を語ってもらいました。

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『生命保険外交員の独り言』　ｂｙ　Ｚ
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　ア○○やア○○○○ファ○○○が、うるさいくらいテレビやラジオでコマー
　シャルを流しています。

　"安さを売り物"にコマーシャル責め、最近は食品のおまけ付きもあるとか！

　通販やネットで、契約出来たりと、で

　「生命保険の営業員はいらなくなるんじゃないの…？」と、聞かれました！

　確かに、もしかしたら・・・・・・。

　そこで、日常のお仕事の中で感じた事、直接、お客様には、"言いたくても
　言えない事"を、貴方のためだけに、記したいと思います。
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最初に・・・
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　１．通信販売(ネットでの受注を含む)の保険に関しても、従来型の営業員
　　　(私のような)を介して、募集される保険商品と、基本的に、内容の差は
　　　有りません。

　　もちろん、「突拍子もない保険」も有りません。何故なら、金融庁の認可
　　がなければ、保険商品は、発売出来ないからです。
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　２．ちょっとカタイ話になりますが・・・

　　"保険会社の利益を決める"のは、

　　"三利源"　→「死差益」「利差益」「費差益」から成り立っています。
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　　　「死差益」→　予定死亡率によって見込まれた死亡者数よりも、実際の
　　　　　　　　　　死亡者数が少ない場合に、生ずる利益。つまり、あらか
　　　　　　　　　　じめ予定していたよりも保険金の支払いが少なかった場
　　　　　　　　　　合に出る利益のことです。
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　　　「利差益」→　あらかじめ予定していた運用利回り(予定利率)より、運
　　　　　　　　　　用成績が良かった場合です。この場合は、運用成績と予
　　　　　　　　　　定利率の差が、そのまま利益となります。
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　　　「費差益」→　予定事業率によって、見込まれた事業費よりも、実際の
　　　　　　　　　　事業費が少なくてすんだ場合に生ずる利益。つまり、あ
　　　　　　　　　　らかじめ差し引いた経費よりも実際の運用コストが低い
　　　　　　　　　　場合に、生じる利益のことです。
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　　　ゆえに・・・保険会社は「安定的経営」のため、

　　　"三利源"を考慮して、『保険料を決定』しています。

　★　簡単に解説すると・・・

　　　営業員を介して募集活動を行うのに対して、通販等は人件費を削減して、
　　　コマーシャルやダイレクトメールに、コストをかけているという事です。
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　　　　　　　『ここからが言いたくても言えない事です』
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　よく生命保険のトラブルに「告知義務違反」により保険金や給付金が支払わ
　れない事が有ります。

　これは契約時に、過去、及び、現在の体調や病歴を報告(告知)する必要があ
　るのですが、ズバリ、病気を隠したり、嘘を告知し、契約を結び、実際に、
　入院や死亡した時に、その嘘が発覚して、お金が支払われないとか、「契約
　自体を解除される事によるトラブル」です。
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[トラブルの"一例"]
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　　告知書には、過去３ヶ月以内のとか、過去５年以内の病気や怪我・入院・
　　手術の経緯を聞かれます。

　　裏を返せば、聞かれたこと以外は、「答える必要は無い」ともいえます。

　　それでは・・・
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　　８年前に、胃がんの手術をして、幸いにも、手術は成功。４０日間の入院
　　の後、退院、以後、半年ごとに、検査のみしている人は、保険に入れるで
　　しょうか？
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　　もし、このケースで・・・
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　　過去５年以内に、入院も無いし、"告知義務は無い"と判断して、
　　保険に加入した場合
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　　　　　　　　『"告知義務違反"となる可能性が大です』
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　　入院や手術は、確かに、８年前ですが、その後の「検査が必要とされてい
　　る内」は、検査結果に問題が無かったとしても、「保険上は完治していな
　　い事」になり、５年以内に、治療の一環として、病院に通っていることと
　　なるからです。

　　取扱い説明書にあたる"約款"や、保険証券は、とても小さな字で専門用語
　　ばかり、これじゃ分からなくて当たり前に思えるのは私だけでしょうか！

　　『人生のピンチの時こそ役に立つ保険』、入り直したくても入れない場合
　　が有るのが「生命保険」、勘違いでは、取り返しがつきません。

　　何でも、"アメリカが良い"とは言いませんが、かかりつけの医者がいて、
　　顧問弁護士がいる。

　　そして、それと同等に・・・

　　本当に、信用のおける「かかりつけのプロ保険士」が、この先の見えない
　　現代社会の中でこそ、必要なのではないでしょうか？

　最近では・・・

　「"告知なし"で契約出来る保険」が有ります。それ自体は、画期的なことと
　考えますが、この種の保険は、既往症(今までかかった病気等)以外の病気が
　原因の入院・手術のみに、給付金が支払われること、となっています。

　適切な説明を受けずに、契約される方がいた場合に、"支払い時のトラブル"
　が、無いことを、切に祈っております。

　もし・・・

　こういう時に、貴方のことを、日頃から、親身になって心配してくれ、信用
　のおける「かかりつけのプロ保険士」が入れば、即座に、疑問に答えてくれ
　るでしょう。

　保険会社のＨＰ上にも、確かに、「Ｑ＆Ａ」などがあり、質問には答えられ
　るようになっています。"紋切り型の決まり切った質問"なら、それでもいい
　でしょう。

　しかし・・・

　"かゆい場所(知りたいところ)"というのは、顧客によって、異なります。パ
　ソコンには、それを判断することは出来ません。けれど、長い年月、付き合
　っていかなければならない保険では、そこが一番重要だったりするんです。

　だから、上記のようなケース(８年前手術)が、出てくるのです。「検査」の
　事項を知らずに、保険に加入したら、貴方は完全に「アウト」とされ、保険
　金は未払いになりますよ。

　「いざという時の助けになる保険」だからこそ、"人間力"が必要なのです。

　そして、最後に・・・

　プロの保険外交員が、プライドを持ち、顧客、それぞれの"かゆいところ"に
　手が届くよう、しかも、誠実に、接することが、何より、信頼をいただける
　ことと、思う今日この頃です。
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「全てを、自分で知ることは、不可能である。

　　パソコンは、便利ですが、貴方の"かゆいところ"まで、手は届きません」

　　　　＊＊本当に必要なの？・・・→　http://tinyurl.com/8svpr